超级理财师 理财

    （financialmanagement）即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称。

    治物。《易·系辞下》：“正辞，禁民为非曰义。”孔颖达疏：“言圣人治理其财，用之有节。”汉王符《潜夫论·叙录》：“先王，禁民为非。”宋曾巩《再议经费》：“陛下谓臣所言，以节用为之要，世之言者，未有及此也。”《儿女英雄传》第三三回：“我想之道，大约总不外乎‘生之者众，食之者寡；为之者疾，用之者舒’的这番道理。”茅盾《故乡杂记》：“这位聪明的‘丫姑老爷’深懂得‘’方法。

    一、“”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“”概念逐渐走俏。个人品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

    二、什么是？

    一般人谈到，想到的不是投资，就是赚钱。实际上的范围很广，是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：

    1是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

    2是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要。

    3也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

    个人的范围

    赚钱－－收入

    一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的收入；工作收入是以人赚钱，收入是以钱赚钱，由此可知的范围比赚钱与投资都还要广。包含：

    1工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

    2收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

    用钱－－支出

    一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

    存钱－－资产

    当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生收入或变现资产来支应晚年所需。包含：

    1紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。

    2投资：可用来滋生收入的投资工具组合。

    3置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

    借钱－－负债

    当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：

    1消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

    2投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

    3自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

    省钱－－节约

    在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为中重要的一环，对高收入的个人更成为首要考虑。包括：

    1所得税节税规划

    2财产税节税规划

    3财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

    护钱－－保险与信托

    护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：

    1人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

    2产物保险：火险、责任险。

    3信托。

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    规划步骤和核心

    步骤

    第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

    第二步，设定目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清目标。

    第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

    第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

    规划的核心

    就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人最核心的理念。

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    在线

    在线就是通过网站等在线产品，进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表，可以让人们对自己的财务有深入了解。

    在线在欧美已经发展比较成熟，不少网站提供免费记账服务。很多微型企业、家庭用户一般习惯用excel等常规软件,但为了和银行、信用卡、股票账户等应用工具同步,在线系统已逐渐成为一种必然趋势,目前在技术上excel等软件也都已可以与互联网进行同步。在线免费记账产品的推出,将有益于有记账需求的人和企业。

    目前国内针对个人在线网站众多，而优秀的也不乏少数，如下图是账族网站提供的图表，一目了然的掌握的自己的资产概况：

    消费饼图

    财务金字塔

    投资的热点

    黄金

    自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2009年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人领域的一大亮点，真正步入投资的黄金时期。

    基金

    自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到a股股票流通水平的10以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

    股票

    买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。

    期货

    一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，对期货合约所对应的现货，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具。期货合约的买方，如果将合约持有到期，那么他有义务买入期货合约对应的标的物；而期货合约的卖方，如果将合约持有到期，那么他有义务卖出期货合约对应的标的物（有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如：股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算）。当然，期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。

    国债

    2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

    储蓄

    多年来，储蓄作为一种传统的方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。

    债券

    近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

    外汇

    外汇刚刚进入中国大陆市场不久，所以市场前景非常地广阔，就拿全球日交易量来说，每日约为36，000亿美元。外汇跌涨均可有获利机会，而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时，外汇只需要0.33的资金投入，然而股票是100的资金投入，增加了风险。可控能力，外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的gdp进入外汇市场，外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响，而股票受往往受公司等机构或者股东控制。交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易，随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间，当天买不能进行当天卖自由度很小。目前是一种好的投资方式比你把钱存银行，买股票，做生意更理性，更自由，更赚钱，更可控。

    近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，轻松稳定。

    保险

    与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资热点。

    银行产品

    银行产品也是重要一项，由银行财代理，银行产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比，银行产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取产品时，要兼顾到自己的投资偏好和需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对产品“潮流”所带来的影响。

    珠宝

    珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。当前，随着人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。

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